无贷款

2016-09-28 11:58

  【客户基本情况】

  陈先生55岁,夫妇经营一家零售企业,当初每年有200万元的销售收入,税后净利润30万元。2008年陈先生为女儿在京购买了95平方米的住房,贷款50万期限15年,由陈先生代为还款,目前房产估价220万元。

  目前共有活期存款7万元,定期存款20万元,股票型基金40万元,企业账户上资本60万,用于货款周转和日常经营。在当地黄金地段有商品房一套,目前价值80万,无贷款。

  陈先生渴望可以尽快退休,早日到北京跟女儿女婿共享天伦。自己的企业在他退休后仍能连续经营下去,并愿意转让60%股份由别人代为经营,每年按照股份分成,企业预计再经营10年。

  想以女儿女婿名义在北京换购一处较大的住房(市价370万元)和女儿女婿奇特寓居,或在她家四处另购一套稍小住宅(市价150万元)与夫人单茕栖身。

  【家庭财务分析】

  从资产、负债方面来分析:投资资产占总资产的比例22.48%,生息资产占比偏低;投资资产散布不尽合理,投资收益偏低,投资渠道略窄。负债比率相对合理。从现金流量来分析:收入的大部分(98.44%)是依靠企业税后净利润,应恰当考虑这部分的一直定性。经常性支出占比64.00%,规划中要考虑资产的流动性。年结余22.43万元,结余比例合理,但未来有较大下降空间。

  ●不动产规划

  换房的其余成本包如下:转让原房产的税费、新购房产的税费,和对购房后的杂费跟装修费等等。预计,换大房各种成本共计在60万元左右,相比购小房的本钱也就在20万元高下。通过仿真测算表得出以下论断:换房的内部报酬率(IRR)5.60%,购买新房的内部报酬率(IRR)4.40%。居住习惯也是咱们着重考虑的一个问题。女儿女婿都是80后,长时间住在一起可能还波及到一些隐衷的避让问题。

  【建议】

  以女儿女婿名义在她家附近另购买一套稍小住宅与夫人单独居住,既可能享受天伦之乐,又给两代人保留了相对独破的个人空间。

  ●退休规划

  退休方面主要应该斟酌三方面问题:首先是股权合理的定价,其次是股权的转让,最后是股权的退出。

  公司已经由创业时的艰难期过渡到了平稳发展期,香港六和彩第128期,每年税后净利润30万元,结合资本市场定价,给予10倍的P/E(市盈率)是比拟公平的价格。对受让方,倡导决定绝对比较熟悉零售行业市场运作、有主张的年轻投资者作为受让对象。能够以公司的名义为双方股东购置“关键人物保险”,保障公司的发展不禁于股东的意外受到影响。股权退出的方式公司畸形的发展依照每年税后利润的5%增添为打算,到2023年持有的公司股权期值FV=205.2407万元,届时即可成功隐退。

  ●医疗、养老规划

  结合二人的年事结构,商业保险这方面,保障的难度是比较大,相对的保险费用也比较高,莲花路货色双方向。因此咱们提议危险自保。

  首先,从现有理财准备当中,每人拿出20万元,合计40万元,作为专款专用的大病医疗费用账户。其次,日常的医疗用度开销,提议从当期收入中每月列支日常医疗专项资金,专款解决日产常医疗支出。倡议今年此项支出专款列支3万元,当前每年列支3.6万元的现值,若有残余,可以滚存到大病医疗费用账户。第三,治疗不如防范,药补不如食补。良好的心理状态,健康的生活习惯,合理的运动锻炼,适当的旅行度假,都是保持身体健康的重要因素。

  ●投资规划

  通过情景模拟仿真测算,满足全部目的的内部投资报酬率(IRR)是4.40%,联合家庭实际,对于理财准备的投资收益率微调到5%年化收益率。从新调解后的投资产品分布为:货币市场工具20%,债券型基金61.6%,股票型基金18.4%,调剂后的投资组合预期投资收益5.00%,投资组合标准差8.37%。今后的每年的自由储蓄额度,也要根据上述比例辨别投资到具体的投资产品当中。

  通过上述的投资打算,1的比例调配保额,经过测算,当该夫妇生命终了时,你还将领有130余万元的一份遗产(不含房产及实物资产)留给子弟,用以帮助他们实现完美的人生目标。

  农业银行:该案例理财规划目表明白,剖析公道,措施切当。该案例的亮点在于理财师可能充分利用财务工具为客户做出理财计划,有大量的数据支撑及运算,有较强的可操作性。

  金榜题名 中信银行大连分行 满鑫慧

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